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課程背景

2023年2月，銀保監(jiān)會向各家機(jī)構(gòu)征求對新“三個辦法、一個指導(dǎo)”的意見，自2009年起實施的信貸流程新規(guī)又一次成為各家銀行和社會關(guān)注的焦點。在整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不佳、監(jiān)管環(huán)境日趨嚴(yán)格、銀行經(jīng)營壓力不斷增大的背景下，信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中暴露的問題也越來越多，因信貸流程中違規(guī)受到處罰的從業(yè)人員也越來越多。如何管控信貸風(fēng)險，如何在信貸流程中做到盡職免責(zé)，如何做好信貸全流程風(fēng)險控制，是擺在銀行經(jīng)管層、業(yè)務(wù)部門、風(fēng)控部門、支行長、客戶經(jīng)理面前的一大難題。本課程將從信貸全流程的每一個環(huán)節(jié)進(jìn)行解析，每一個環(huán)節(jié)進(jìn)行案例配套，告訴銀行人原本的答案。

課程收益

● 全面了解信貸全流程中的風(fēng)險點，了解風(fēng)險的化解和處置，便于工作中及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避與精準(zhǔn)處理。

● 重新打開學(xué)員的認(rèn)知，從身邊業(yè)務(wù)看風(fēng)險、從身邊的人看風(fēng)險，將信貸風(fēng)險更落實到實際案例中，實戰(zhàn)性更強(qiáng)。

● 幫助從業(yè)人員從系統(tǒng)到細(xì)節(jié)的操作都更清晰，知道相關(guān)規(guī)定，掌握在規(guī)定下如何靈活操作的技巧。

● 通過案例及條款分析，明晰監(jiān)管處罰的邏輯，落實盡職免責(zé)的要求與實操工作。

課程特色

同頻：以實際操作和經(jīng)驗的交流做基礎(chǔ)，讓學(xué)員感覺不“懸浮”，接地氣，解決問題。

同感：多年的銀行信貸經(jīng)驗和管理經(jīng)驗，對于問題的認(rèn)知和理解與學(xué)員心意相通，視角一致。

同解：培訓(xùn)的目的是解決痛點、堵點和難點，可以因地制宜的給銀行給出信貸全流程管理的指導(dǎo)意見，共同找到解決問題的方法

課程對象

總行分管行長、業(yè)務(wù)部總、風(fēng)險部總、放款中心總、各支行行長、支行客戶經(jīng)理等相關(guān)人員

課程方式

實操經(jīng)驗分享+問題分析+實操指導(dǎo)+案例分析等

課程大綱

第一講：銀行信貸全流程風(fēng)險管理

導(dǎo)入：風(fēng)險的概念及銀行風(fēng)險的分類

一、銀行信貸分類涉及的風(fēng)險種類

二、銀行全流程風(fēng)險管理

1. 風(fēng)險管理的特點：整體性、層次性、過程性、動態(tài)性、精細(xì)性、創(chuàng)新性

2. 風(fēng)險管理的意義

1）外部監(jiān)管的強(qiáng)制要求、順應(yīng)信貸資金運行規(guī)律的必然要求

2）提升銀行信貸資產(chǎn)精細(xì)化管理與風(fēng)險防控水平的最好路徑、支持實體經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展

3）保護(hù)廣大金融消費者合法權(quán)益的重要舉措

4）提升銀行核心競爭力的重要引擎、建設(shè)流程銀行的重要實踐

原則：全流程風(fēng)險管理七原則

3. 風(fēng)險管理的規(guī)范流程

——再造貸前盡職調(diào)查、貸中盡職控制、貸后盡職管理為主體的新信貸全流程風(fēng)險管理

總結(jié)：傳統(tǒng)三查存在的問題、全流程的規(guī)范流程（從三大案例分析）

案例：某鋼貿(mào)公司租賃堆場欺騙銀行貸前調(diào)查作假案

a貸前調(diào)查的重要、貸前調(diào)查的火眼金睛、貸前調(diào)查的交叉檢驗

案例：某線纜生產(chǎn)企業(yè)的貸款用途引發(fā)的不良貸款和追責(zé)

b他拿你的錢去干什么很重要

案例：某第三方銷售公司主控人重病引發(fā)的貸后管理責(zé)任

c沒有什么運氣不運氣，貸后的覆蓋面不夠，你總會被教訓(xùn)

4. 風(fēng)險管理的九個關(guān)鍵要素

——貸款申請、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收

三、信貸全流程風(fēng)險管理的五大保障手段

——制度手段、技術(shù)手段、行政手段、激勵手段、文化手段

第二講：貸前盡職調(diào)查全流程風(fēng)險管理

一、貸前盡職調(diào)查原則與方法

1. 定義——如何才叫盡職？

2. 意義——它可以影響什么？

3. 原則——哪些是不可以打破的？

4. 方法——交叉檢驗法、多角度調(diào)查法、中醫(yī)坐堂法、數(shù)據(jù)線索跟蹤法、反欺詐甄別法

二、貸前盡職調(diào)查的規(guī)范流程

1. 客戶貸款申請受理——準(zhǔn)入的條件落實、審查關(guān)口的前移

2. 盡職調(diào)查前準(zhǔn)備——工具、方法、路線、時間

3. 現(xiàn)場調(diào)查——眼觀六路、耳聽八方、相互應(yīng)證、先入為主

4. 非現(xiàn)場調(diào)查——八仙過海、工具匯總、信息收集、旁敲側(cè)擊

5. 分析論證——客觀公正、多維角度、合規(guī)先行

6. 撰寫調(diào)查報告——分析透徹、結(jié)論清晰、拒絕面面俱到

三、調(diào)查報告主要內(nèi)容要求

1. 項目貸款調(diào)查

2. 固定資產(chǎn)貸款調(diào)查報告

3. 流動資金貸款調(diào)查報告

4. 個人貸款調(diào)查報告

5. 法人客戶貸前盡職調(diào)查

6. 個人客戶與小微企業(yè)貸前盡職調(diào)查

四、案例分析，引入貸前調(diào)查的盡職內(nèi)容

案例：貸前主體欺詐造假，客戶經(jīng)理被處罰

1. 眼見不一定為實，利用工具多角度反欺詐

案例：未去擔(dān)保企業(yè)實地調(diào)查，不良后擔(dān)保企業(yè)起訴貸款人偽造印章

2. 不去實地，犯下大錯，法庭質(zhì)證，銀行驚呆。小錯釀大禍案例

案例：上游公司風(fēng)險下移致使貸款企業(yè)無法回款，形成不良

3. 關(guān)注上下游很重要，只聽不核出風(fēng)險

第三講：貸中盡職控制全流程風(fēng)險管理

一、審查審批

1. 信貸審查審批工作目標(biāo)與原則

2. 信貸審查審批的依據(jù)

3. 信貸審查人員工作職責(zé)和業(yè)績考評

二、信貸審查的主要內(nèi)容

1. 基本資料完整性與真實性審查——真實性業(yè)務(wù)來，合規(guī)性審查來

2. 風(fēng)險性審查——風(fēng)險評估是關(guān)鍵，方法業(yè)務(wù)得認(rèn)同

3. 操作規(guī)范性審查——一舉一動有規(guī)則，缺斤少兩出差錯

4. 效益性審查——合理評估多盈利，風(fēng)險匹配好定價

5. 審查結(jié)論及限制性條款——條款每條要探討，可行落地才有效

6. 授信審查報告——態(tài)度結(jié)論要清晰，風(fēng)險盲點要揭示

三、信貸管理流程中的要求

1. 信貸審批（9大主要事項）

2. 合同管貸

3. 貸中核保核押

案例：核押出現(xiàn)問題，急于放款，委托客戶處理，引發(fā)案件風(fēng)險

4. 貸放分控

5. 支付管理（重點實貸實付）

案例：實貸實付引發(fā)的信用風(fēng)險和監(jiān)管處罰

6. 賬戶監(jiān)管

案例：農(nóng)民工工資做借口，打開賬戶轉(zhuǎn)走款，客戶經(jīng)理受處罰

第四講：貸后盡職管理原則與措施

一、貸后盡職管理包括的管理內(nèi)容

1. 風(fēng)險管理——風(fēng)險點的評估與實際對應(yīng)及預(yù)防

2. 過程管理——用流程帶動對客戶了解的深入度

3. 動態(tài)管理——掌握變化數(shù)據(jù)，對應(yīng)貸前分析

4. 合規(guī)管理

5. 盡職管理

6. 價值管理

7. 再決策管理——業(yè)務(wù)的續(xù)作和風(fēng)險的變化，推動下一次決策的進(jìn)行

分享：貸后盡職管理的意義

要點：貸后盡職管理原則

二、貸后盡職管理的管理措施

導(dǎo)入：貸后盡職管理規(guī)范流程

1. 貸后非現(xiàn)場監(jiān)測管理

2. 貸后批量監(jiān)管

3. 貸后現(xiàn)場檢查與評價

4. 貸后核保核押

總結(jié)分享：全流程管理及風(fēng)險管理的建議

一、全流程風(fēng)險管理十八般技藝

1. 不敢放是最大的風(fēng)險

2. 道德風(fēng)險是致命一刀

3. 選擇優(yōu)秀，選擇比較

4. 交叉檢驗的作用永遠(yuǎn)最重要

5. 不要選擇性忽略客戶信息

……

二、不良清收十八條妙計

1. 主動催收清收法：搶先機(jī)

2. 協(xié)商共贏清收法：同理心

3. 協(xié)助討債清收法：協(xié)討債

4. 借新還舊清收法：搞盤活

5. 戰(zhàn)略結(jié)盟清收法：促聯(lián)合

……

張老師

銀行新金融實戰(zhàn)專家

銀行營銷實戰(zhàn)管理導(dǎo)師、銀行全面風(fēng)險管理專家

金融碩士

河北金融學(xué)院兼職教授

中國外匯研究院特聘研究員

《時代金融》《新安金融》等金融雜志數(shù)十篇論文撰稿者

【中國金融科技50人論壇】（IMI、FTCS、RBIF聯(lián)合主辦）特邀分享嘉賓

15年國有銀行（中國銀行）——歷任：支行長/分行公司部總經(jīng)理/分行零售部總經(jīng)理

13年法人銀行（農(nóng)商行）——歷任：首席風(fēng)險官/副行長/行長/監(jiān)事長

——在實操管理中不斷創(chuàng)新：

→ 首批將小微信貸IPC模式引入國內(nèi)銀行，將實施銀行打造成為村鎮(zhèn)銀行標(biāo)桿

→ 首批落實銀行全面風(fēng)險管理體系，完成多板塊、數(shù)字化信息系統(tǒng)成功上線

→ 首批建立農(nóng)商行分布式互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)，改變中后臺管理缺失現(xiàn)狀，實現(xiàn)數(shù)據(jù)決策

——在專業(yè)板塊里不斷專研：

行業(yè)分析：參與中國銀行業(yè)協(xié)會定期面向社會發(fā)布全國城商行風(fēng)險管理狀況調(diào)研報告

專業(yè)認(rèn)證：CFP國際金融理財師、FRR金融風(fēng)險與監(jiān)管國際證書、高級經(jīng)濟(jì)師

擅長領(lǐng)域：普惠金融、小微信貸、金融創(chuàng)新、全面風(fēng)險管理、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型等

實戰(zhàn)經(jīng)驗：

張老師有28年銀行從業(yè)經(jīng)驗，從任職銀行來說經(jīng)歷了從國有銀行到區(qū)域性銀行的全銀行生態(tài)，從管理經(jīng)驗來說有近20年的高管經(jīng)驗，曾是中國銀行某省分行最年輕的支行長，對于銀行全業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈都具有十分豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗。

創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)管理——曾擔(dān)任某農(nóng)商行貸審會主任，負(fù)責(zé)全行風(fēng)控所有流程建設(shè)管理，成功建立了互聯(lián)網(wǎng)金融貸款系統(tǒng)，并展開了和京東、螞蟻金服、360等機(jī)構(gòu)的合作，累計發(fā)放互金貸款300億元。

創(chuàng)新風(fēng)險體系化建設(shè)——曾在2016年開始牽頭在某區(qū)域性銀行開展全面風(fēng)險管理系統(tǒng)建設(shè)，搭建平臺后成功上線，是國內(nèi)最早全方位全面風(fēng)險管理系統(tǒng)建設(shè)的銀行，并得到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的表揚和宣傳。

創(chuàng)新風(fēng)險數(shù)據(jù)化管理——曾統(tǒng)籌協(xié)調(diào)資產(chǎn)負(fù)債、計劃財務(wù)等多條線工作，建立了銀行流動性風(fēng)險管理系統(tǒng)，運用數(shù)據(jù)、參數(shù)、技術(shù)等多維度精細(xì)化進(jìn)行數(shù)據(jù)核檢，充分實現(xiàn)銀行自動化指標(biāo)限額管理和預(yù)警，實現(xiàn)風(fēng)險處理率降低近30%

張老師深耕銀行金融、風(fēng)險管理，是多家銀行的特邀專家，曾開發(fā)了多門信貸營銷、普惠信貸、全面風(fēng)險管理、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型等方向課程，進(jìn)行多次的銀行培訓(xùn)與人才培養(yǎng)。

培育風(fēng)險管理人才——任職期間專注于風(fēng)險管理人才的培養(yǎng)，深化銀行的全面風(fēng)險管理團(tuán)隊搭建及銀行高層管理能力提升，為多家銀行培養(yǎng)了約30位銀行高管（5+位法人銀行副行長，2個首席風(fēng)險官，20+個支行長）

深耕銀行金融培訓(xùn)——多次以邀請專家身份，為中國銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、杭州銀行、農(nóng)商行等銀行參與主持培訓(xùn)。部分服務(wù)銀行包括：

國有銀行：中國銀行（北京分行、廣東分行、新疆分行）、農(nóng)業(yè)銀行（河北分行、云南分行、四川分行）建設(shè)銀行（新疆分行、四川分行、山東分行）……

股份制銀行：華夏銀行（北京分行、海南分行、廣西分行）浦發(fā)銀行（廣東分行、江蘇分行、四川分行）興業(yè)銀行（河北分行、吉林分行、江西分行）……

城商行：天津銀行、成都銀行、新疆銀行、哈爾冰銀行、杭州銀行……

農(nóng)商行：江南農(nóng)商、紫金農(nóng)商、成都農(nóng)商、?？谵r(nóng)商、江南農(nóng)商銀行、杭州聯(lián)合農(nóng)商銀行……

主講課程：

《紅線預(yù)警——商業(yè)銀行合規(guī)管理全案解析》

《盡職免責(zé)——銀行信貸全流程管理及風(fēng)險管控》

《化險為夷——商業(yè)銀行聲譽風(fēng)險管理與輿情控制》

《區(qū)域性銀行發(fā)展趨勢研判及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑與策略》

《商業(yè)銀行從業(yè)人員涉案調(diào)查、監(jiān)管違規(guī)處罰與行為管理》

《普惠的必然與選擇——銀行做好中小微貸款的路徑和方法》

授課風(fēng)格：

» 引導(dǎo)性培訓(xùn)實戰(zhàn)形式：老師28年銀行從業(yè)經(jīng)驗中一直致力實戰(zhàn)與培訓(xùn)相結(jié)合的路徑探索，培訓(xùn)現(xiàn)場從行長的眼光看銀行邏輯，并運用大量的管理學(xué)、心理學(xué)、行為學(xué)教學(xué)，注重專業(yè)與實戰(zhàn)解決實際問題。

» 體系化實操性雙重效果：課程建構(gòu)在全面風(fēng)險管理理論的框架基礎(chǔ)上，敏穩(wěn)結(jié)合，從員工的角度教成長方法，案例高度結(jié)合實際工作，充分調(diào)動學(xué)員的積極性，增強(qiáng)現(xiàn)場投入落地。

» 案例剖析及實操場景講解方式：以銀行全流程業(yè)務(wù)場景為課程背景，從實際案例與場景出發(fā)，結(jié)合相關(guān)法規(guī)及政策，通過場景及案例的剖析形式，深化內(nèi)容的操作性與應(yīng)用性。

部分客戶評價：

張老師對于信貸的邏輯和實操形成了自己獨有的認(rèn)知和技巧，在講解中通過實操經(jīng)驗結(jié)合專業(yè)的信貸知識及政策，融會貫通，是典型的理論結(jié)合實踐的銀行專家。

——華夏銀行風(fēng)險管理部孫副總

針對銀行從業(yè)的各項監(jiān)管目前是行業(yè)關(guān)注的重點，這次的培訓(xùn)讓我對這些監(jiān)管的現(xiàn)象打了預(yù)防針，重點講解了相關(guān)的多條銀行法條規(guī)定，有法有據(jù)，規(guī)范性的操作非常有指導(dǎo)意義。

——紫金農(nóng)商行業(yè)務(wù)部謝總

張老師對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的敏銳度和趨勢判斷，在講解當(dāng)中對于趨勢的解讀讓我們眼前一亮，對于我們銀行的情況判斷也讓我們醍醐灌頂，讓我們科技部門的專業(yè)人員都覺得嘆服，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要這樣的專家。

——天津銀行信息科技部王副總

張老師的課反響很好，學(xué)到了很多新的知識，尤其是中小微普惠的課程很形象生動的講述了與企業(yè)客戶對接中中很有可能出現(xiàn)的問題，以案說法，同學(xué)們都覺的很實用。

——杭州銀行信貸部高總

張老師的多年銀行從業(yè)經(jīng)驗，從國有到法人銀行的實操萃取出的實際分析，到專業(yè)如何嵌入實際當(dāng)中，在系統(tǒng)的授課中體現(xiàn)的淋漓盡致，是我們需要的優(yōu)秀研究員與講師。

——中國外匯投資研究院譚院長

今天張老師給我們講解的聲譽風(fēng)險與輿情管理的課程，功底精深，通過資深的案例可以看出老師犀利的社會洞察力，極具理論性和系統(tǒng)性，當(dāng)下聲譽與輿情對于銀行的發(fā)展是非常重要的，我也意識到自己專業(yè)上的差距，讓我更進(jìn)一步了解和掌握更深入的操作與方法。

——紫金農(nóng)商行李副行長

張老師對普惠信貸的課程，成體系、顯專業(yè)、可實操，培訓(xùn)其實最重要的是給員工啟示給員工操作技巧，小平老師做到了。

——浦發(fā)銀行烏魯木齊分行公司業(yè)務(wù)部孫總

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