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課程簡介：

法律風(fēng)險與銀行業(yè)務(wù)具有天然的關(guān)聯(lián)性，對于商業(yè)銀行而言，法律風(fēng)險不僅僅表現(xiàn)為訴訟風(fēng)險，更多的體現(xiàn)于業(yè)務(wù)發(fā)展的各個階段。近幾年來，隨著我們國家民事立法的不斷推進(jìn)，以民法典、九民紀(jì)要、公司法解釋為代表的一系列法律規(guī)則的出臺，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險控制產(chǎn)生了重大影響 ，尤其是2020年出臺的《民法典》必將引起信貸法律風(fēng)險控制機(jī)制的一次變革。本次培訓(xùn)通過大量實(shí)例講解商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的各類熱點(diǎn)難點(diǎn)問題，內(nèi)容涵蓋從準(zhǔn)入到保全的授信業(yè)務(wù)全流程，涉及民法典、民法總則、九民紀(jì)要等法律規(guī)范，旨在提高基層客戶經(jīng)理、風(fēng)險管理人員、審查審批人員風(fēng)險控制能力，兼具理論性與實(shí)踐性，貼近商業(yè)銀行的實(shí)際工作。

授課對象：

各級管理人員、內(nèi)控合規(guī)管理人員、法律事務(wù)管理人員、信貸審批人員、資產(chǎn)保全人員、客戶經(jīng)理等

課程提綱：

導(dǎo)言：認(rèn)識民法典及對信貸業(yè)務(wù)的影響

一、民法典背景下商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險控制的基本思路

（一）信貸制度必須與法律關(guān)系匹配

案例：保理業(yè)務(wù)的法律關(guān)系選擇

解讀與應(yīng)用：《民法典有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》66條

（二）信貸操作必須與法律關(guān)系匹配

案例：保證人代償?shù)牟僮?/p>

（三）確保合同效力----法律風(fēng)險控制目標(biāo)

案例：合規(guī)與合法關(guān)系（最高人民法院指導(dǎo)性案例分析）

解讀與應(yīng)用：《民法典》第157、682條，《民法典有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》17條

（四）合法性與合規(guī)性對信貸合同效力的影響

案例：某城商行案借款合同違反人行規(guī)定，終審判決合同有效案

案例：某保險公司股權(quán)代持案終審判決合同無效案

解讀與應(yīng)用：《民法典》153條《九民紀(jì)要》第30、31條

（五）信貸法律風(fēng)險控制能力的提升

案例：外法內(nèi)化的能力

案例：制度理解力與執(zhí)行力（民法典的混合擔(dān)保）

二、民法典實(shí)施后重大裁判規(guī)則的變化

（一）有擔(dān)保必決議----信貸人員如何審查有權(quán)機(jī)構(gòu)決議

解讀與應(yīng)用：《民法典》第61、65、85條，《民法典有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第7、8條，《九民紀(jì)要》第17、18、19條

問題一：有權(quán)決議機(jī)構(gòu)與保證合同效力之間的關(guān)系

問題二：對外擔(dān)保有權(quán)機(jī)構(gòu)決議應(yīng)當(dāng)由誰來出

問題三：商業(yè)銀行對保證人有權(quán)機(jī)構(gòu)決議的審查義務(wù)（表見代表(理)的認(rèn)定及舉證責(zé)任）

問題四：有權(quán)機(jī)構(gòu)決議被撤銷后保證合同的效力問題

問題五：債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道沒有公司機(jī)關(guān)決議，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定擔(dān)保合同有效的情形

總結(jié)：銀行信貸人員審查有權(quán)機(jī)構(gòu)決議的幾項(xiàng)原則

（二）看人不看章----信貸合同簽署中的見證風(fēng)險及防范

解讀與應(yīng)用：《民法典》143條、《九民紀(jì)要》第41條解讀

1、印章與合同效力之間的關(guān)系

2、案例：某銀行信貸客戶在信貸合同中使用多枚公章的效力確定

3、案例：某銀行使用假公章仍需承擔(dān)責(zé)任

4、見證、面簽中應(yīng)當(dāng)注意的問題

（三）防范擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任超過借款人的風(fēng)險及合同修改建議

解讀與應(yīng)用：《民法典有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第3條、《九民紀(jì)要》第55條

（四）擔(dān)保合同約定與登記簿記載不一致的風(fēng)險防范

解讀與應(yīng)用：《民法典有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第15、47條、《九民紀(jì)要》第58條

（五）擔(dān)保責(zé)任的范圍特別涉及展期、借新還舊業(yè)務(wù)中擔(dān)保權(quán)利的問題

解讀與應(yīng)用：民法典第419、692、693、695條《民法典有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第16條，《九民紀(jì)要》第57條

1、保證擔(dān)任、抵押擔(dān)保的責(zé)任范圍

2、展期與借新還舊中的風(fēng)險識別

（案例:保證人未簽字能否展期

（案例：抵押物被查封如何周轉(zhuǎn)貸款

（案例：名為流貸實(shí)為借新還舊新增加保證人脫保

（案例：倒貸過程中銀行幫助企業(yè)拆借、用途不實(shí)導(dǎo)致保證人脫保

3、訴訟時效、保證期間、擔(dān)保物權(quán)存續(xù)期間（民法典692、693條）

（1）“沒有約定或者約定不明確的，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個月。”特別注意非格式文本保證期間的約定

（2）案例：在擔(dān)保債務(wù)已經(jīng)開始計算訴訟時效的情形下，不再適用有關(guān)保證期間的規(guī)定。

（3）案例：只要是發(fā)生在最高額保證期間內(nèi)，不超過最高限額的債務(wù)的余額，最高額保證人均應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任。

三、民法典部分內(nèi)容變化對信貸業(yè)務(wù)的影響（新法與舊法變化對照解讀）

（一）商事主體的變化對信貸業(yè)務(wù)的影響

1、自然人主體中的未成年人及已婚人士涉及信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制

案例：監(jiān)護(hù)人能否以未成年人的財產(chǎn)提供抵押？

解讀與應(yīng)用：《民法典》第13-22、27、35條

案例：婚前一方買的房，婚后共同還按揭款的，房屋屬于共同還是個人財產(chǎn)？

案例：夫妻一方未經(jīng)另一方同意，以夫妻共同財產(chǎn)提供抵押，效力如何？

案例：離婚協(xié)議、人民法院裁判文書對夫妻財產(chǎn)、債務(wù)作出處理的，是否影響債權(quán)人主張權(quán)利？

解讀與應(yīng)用：《民法典》第1062-1064條

（二）非典型擔(dān)保的應(yīng)用與風(fēng)險防范

案例：受質(zhì)物質(zhì)量影響導(dǎo)致保兌倉業(yè)務(wù)形成不良貸款

案例：約定擔(dān)保的效力問題

解讀與應(yīng)用：《民法典》第388條，《民法典有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第63-70條

（三）擔(dān)保物權(quán)

1、民法典實(shí)施后抵質(zhì)押物準(zhǔn)入的機(jī)制變化

案例：房地產(chǎn)規(guī)劃用途對抵押權(quán)的影響

案例：住宅用地抵押權(quán)的喪失

解讀與應(yīng)用：抵押財產(chǎn)范圍，重大變化：動產(chǎn)抵押物范圍、公益目的非營利法人（民法典395、396、399條）

2、民法典實(shí)施后抵質(zhì)押物的風(fēng)險控制機(jī)制變化

案例：防止利用租賃權(quán)干擾抵押物處置

案例：抵押物“帶押轉(zhuǎn)讓”下的合同修改建議

解讀與應(yīng)用：抵押權(quán)生效，禁止流質(zhì)，登記生效與例外（民法典401、402、403、404條）、有租賃權(quán)的抵押與抵押物轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險防范（民法典405、406條、民法典擔(dān)保部分的解釋》（征求意見稿）第42條）抵押財產(chǎn)清償順序（民法典414、415、416、418條）

3、民法典實(shí)施后“房地一并抵押”的變化，如何防止房地抵押“兩層皮”

解讀與應(yīng)用：民法典397條、《民法典有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第51條

4、超級抵押權(quán)：動產(chǎn)抵押與質(zhì)押的選擇，超級抵押權(quán)的風(fēng)險防范

案例1：賒銷、分期而來質(zhì)押物防止質(zhì)權(quán)喪失

案例2：貸款所購動產(chǎn)的風(fēng)險控制

解讀與應(yīng)用：《民法典》415、416，

5、預(yù)告抵押登記能否享有優(yōu)先受償權(quán)，按揭貸款的風(fēng)險防范

案例：預(yù)告抵押登記享有優(yōu)先受償權(quán)的條件

案例：按揭期間的房屋被查封，銀行如何保護(hù)抵押權(quán)

解讀與應(yīng)用《民法典》221條、《民法典有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第52條

6、最高額擔(dān)保類債的風(fēng)險

案例：抵押物被查封導(dǎo)致抵押權(quán)喪失

解讀與應(yīng)用：《民法典》423條

（四）保證擔(dān)保

1、重新理解保證擔(dān)保及擔(dān)保合同修改建議

解讀與應(yīng)用：保證責(zé)任承擔(dān)的預(yù)設(shè)條款與階段性擔(dān)保，“發(fā)生當(dāng)事人約定的情形時，保證人履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的合同”的理解和在信貸業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。（民法典681、682條）

2、保證人的范圍調(diào)整，審批時如何避雷

解讀與應(yīng)用：“以公益為目的的非營利法人”范圍有哪些（民法典87-95、683條）

3、保證合同形式與保證的方式，

解讀與應(yīng)用：特別注意“當(dāng)事人在保證合同中對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任。”（民法典685、686、687條）

4、債權(quán)轉(zhuǎn)讓與債務(wù)轉(zhuǎn)移中的保證責(zé)任，不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓銀行通知義務(wù)的增加（民法典696、697條）

5、保證責(zé)任承擔(dān)問題

案例：保證人之間能否相互追償？

風(fēng)險問題：問題1：《九民紀(jì)要》關(guān)于擔(dān)保人之間不得追償?shù)闹笇?dǎo)意義還有沒有？

問題2：銀行免除部分保證人擔(dān)保責(zé)任對其他保證人是否也要免責(zé)？

問題3：銀行格式合規(guī)文本條款是否要修改？

解讀與應(yīng)用：民法典699、700條、《民法典有關(guān)擔(dān)保制度的解釋》第13、14條

（五）合同通則

1、合同成立的三種形式，信貸合同效力如何控制（簽字、蓋章、手印;一方履行對方接受;法定書面，一方履行對方接受）

解讀：民法典490、491條

2、格式合同條款的無效

解讀：民法典496、497、498條

3、代位權(quán)與撤銷權(quán)的行使，不良資產(chǎn)處置中可運(yùn)用代位權(quán)的三種形式（怠于行使債權(quán)、從權(quán)利、訴訟權(quán)利），撤銷權(quán)的四種形式（放棄其債權(quán)、放棄債權(quán)擔(dān)保、無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)或者惡意延長其到期債權(quán)的履行期限）

解讀與應(yīng)用：民法典535、536、537、538條

4、債權(quán)債務(wù)終止與清償，重點(diǎn)是債權(quán)清償順序原則

解讀：民法典557－561條

5、合同終止與宣布到期，司法送達(dá)起到通知解除的作用，合同終止后的擔(dān)保責(zé)任承擔(dān)

解讀：民法典565、566條

（六）其他

1、什么是保理合同（民法典761條）

2、保理合同的內(nèi)容和效力（民法典762、763、764、765條）

3、有追索權(quán)的保理和無追過權(quán)保理（民法典766、767條）

4、應(yīng)收賬款登記（民法典768條）

孫老師

--銀行不良資產(chǎn)風(fēng)險管理專家

著作：《商業(yè)銀行法律實(shí)務(wù)及風(fēng)險控制》

全日制經(jīng)濟(jì)法學(xué)碩士

市中院人民陪審員

市仲裁委金融仲裁員

省銀行業(yè)協(xié)會自律維權(quán)委員會委員

現(xiàn)任：某股份制銀行資產(chǎn)保全部副總經(jīng)理

曾任：某股份制銀行法律合規(guī)部副總經(jīng)理。

孫亞楠老師曾在某政法學(xué)院擔(dān)任法學(xué)教師，主講擔(dān)保法、物權(quán)法、公司法、票據(jù)法。擁有10年商業(yè)銀行法律事務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)，在銀行法律風(fēng)險領(lǐng)域有著深厚的功底。

擅長行業(yè)&領(lǐng)域

行業(yè)：銀行

領(lǐng)域：不良資產(chǎn)管理、合規(guī)風(fēng)控

授課風(fēng)格

教學(xué)風(fēng)格清新自然，實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富多彩，知識結(jié)構(gòu)由淺入深，讓學(xué)員從宏觀到微觀均受益匪淺。授課內(nèi)容緊貼商業(yè)銀行一線風(fēng)險管理工作，以典型案例為主，貼切詳實(shí)，深刻幽默，與實(shí)際工作聯(lián)系緊密，具有較強(qiáng)的應(yīng)用性。在培訓(xùn)過程中，善亍營造良好的溝通氛圍，充分啟發(fā)學(xué)員思考，更善亍把理論與學(xué)員工作實(shí)際結(jié)合，大量豐富的運(yùn)用實(shí)際工作案例，能夠充分滿足和針對學(xué)員的培訓(xùn)需求，深受學(xué)員喜愛與好評。

主講課程

《商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置與風(fēng)險化解》

《商業(yè)銀行合規(guī)管理與法律風(fēng)險控制》

《商業(yè)銀行案件防控及金融犯罪防范》

《商業(yè)銀行營業(yè)場所及柜面操作風(fēng)險防控》

《商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險》（重點(diǎn)、難點(diǎn)問題解析）

服務(wù)客戶

河北省全行支行長法律事務(wù)培訓(xùn)、云南省銀協(xié)綜合法律培訓(xùn)、長治金融機(jī)構(gòu)合規(guī)與法律風(fēng)險控制培訓(xùn)等各地方銀監(jiān)銀協(xié)培訓(xùn)工作;陜西省全省農(nóng)商行法律培訓(xùn)等幾十家商業(yè)銀行內(nèi)訓(xùn)工作及各大培訓(xùn)機(jī)構(gòu)公開課。

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